央行規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)在2019年1月14前撤銷(xiāo)人民幣客戶(hù)備付金賬戶(hù)，留給支付寶們的時(shí)間只有1個(gè)月了。

01 什么是備付金？

舉個(gè)例子說(shuō)，貓姐在淘寶上買(mǎi)一件衣服1000元，先用支付寶支付了1000元，錢(qián)就留在支付寶上了，過(guò)了7天，貓姐收到了衣服，確認(rèn)收了貨。這1000元才劃走，給了商家。 在這7天里，錢(qián)就一直留在了支付寶商戶(hù)上了?！@就是備付金。

很多很多人像貓姐一樣購(gòu)物，支付寶上的錢(qián)就越積越多了。

除了支付寶，市場(chǎng)上還有很多支付機(jī)構(gòu)，比如微信，他們都有備付金。

備付金可不是一個(gè)小的數(shù)目。自2013年以來(lái)，伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展，客戶(hù)備付金余額快速增長(zhǎng)，2017年3季度末就已達(dá)到8000億元，分析師普遍估計(jì)當(dāng)前規(guī)模超過(guò)1萬(wàn)億元。

大家知道，錢(qián)是會(huì)產(chǎn)生收益的。這些備付金是放在支付寶們的賬戶(hù)里，期間產(chǎn)生的收益歸他們所有了。

▌帶來(lái)的收入有多少？

支付機(jī)構(gòu)備付金和銀行結(jié)算的利息收益是按照日均資金沉淀量，按照協(xié)議存款的方式計(jì)算的。備付金越高，銀行給予的利息就越高。

協(xié)議存款的價(jià)格區(qū)間基本是在年化3%左右，高的可以達(dá)到4%以上。

一家二線支付機(jī)構(gòu)備付金的日均沉淀量就可以達(dá)到30億至50億，一年在銀行獲得備付金利息就達(dá)到1億以上。

支付寶、財(cái)付通這樣的行業(yè)巨頭的備付金就更多了，兩家占據(jù)市場(chǎng)90%以上的份額，估計(jì)收入年逾百億。

這些機(jī)構(gòu)不需要付出任何資金成本，輕松年賺上億，相當(dāng)于空手套白狼。

02 央行為什么要監(jiān)管？

2017年1月， 央行發(fā)布《通知》，明確了第三方支付機(jī)構(gòu)在交易過(guò)程中，產(chǎn)生的客戶(hù)備付金，將統(tǒng)一交存至指定賬戶(hù)，由央行監(jiān)管，支付機(jī)構(gòu)不得挪用、占用客戶(hù)備付金。

● 去年底，央行發(fā)文指出，支付機(jī)構(gòu)的備付金交存逐月提高。2018年1月仍執(zhí)行集中交存比例20%；2月至4月按每月10%逐月提高；至2018年4月將集中交存比例調(diào)整到50%左右。

● 今年6月，央行再度發(fā)文，自2018年7月起，按月逐步提高支付機(jī)構(gòu)客戶(hù)備付金集中交存比例，到2019年1月14日實(shí)現(xiàn)100%集中交存。

1月14日是央行給出支付機(jī)構(gòu)們的備付金100%集中交存截止日期。

▌央行為何要監(jiān)管這部分資金呢？ 有幾個(gè)原因：

1、這部分資金的屬性問(wèn)題。這部分錢(qián)是屬于客戶(hù)的，第三方支付只起到支付的功能，沒(méi)有代管和處置的權(quán)利，因此不能讓第三方支付管理，只能收繳央行統(tǒng)一管理。

2、擔(dān)心風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于支付機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)這部分資金成本為0，本身就屬于被忽視的“風(fēng)險(xiǎn)資金池”。 2017年兩會(huì)時(shí)，央行副行長(zhǎng)范一飛就曾表示，“備付金被挪用的情況一度比較嚴(yán)重，有些機(jī)構(gòu)把客戶(hù)的備付金拿來(lái)炒房、炒股票，甚至用于個(gè)人賭博，最后導(dǎo)致?lián)p失。往往一個(gè)機(jī)構(gòu)出問(wèn)題可能牽扯到多個(gè)地區(qū)，消費(fèi)者的人數(shù)可能數(shù)以萬(wàn)計(jì)?！?/span>

有活生生的例子：2016年，上海暢購(gòu)企業(yè)服務(wù)有限公司挪用客戶(hù)備付金，造成資金風(fēng)險(xiǎn)敞口7.8億元，涉及持卡人超過(guò)5萬(wàn)人。

3、還有其他原因。國(guó)海證券分析師靳毅此前表示，集中存管將解決四個(gè)問(wèn)題：（1）挪用占用客戶(hù)備付金；（2）超范圍經(jīng)營(yíng)（跨行清算）；（3）分散存放客戶(hù)備付金，存在流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)；（4）通過(guò)客戶(hù)備付金賺取利息收入，偏離主業(yè)。

03 哪些行業(yè)受影響？

央行的舉措，最受影響的當(dāng)然是第三方支付了。尤其是小型第三方支付公司，沒(méi)了備付金理財(cái)這塊肥肉，一大塊利潤(rùn)沒(méi)有了，虧損、轉(zhuǎn)型都有可能。

對(duì)于支付寶和財(cái)付通這些巨頭來(lái)說(shuō)，影響會(huì)相對(duì)較小，畢竟財(cái)大氣粗，盈利方式比較多。備付金的收入對(duì)他們來(lái)說(shuō)只是九牛一毛而已。

其實(shí)對(duì)于支付寶和微信支付來(lái)說(shuō)其實(shí)也是一件好事情，在支付寶被收編網(wǎng)聯(lián)系統(tǒng)后，馬云也曾經(jīng)說(shuō)過(guò)，終于可以睡個(gè)好覺(jué)了。

▌對(duì)普通人會(huì)有影響嗎？

對(duì)普通人來(lái)說(shuō)，以后第三方支付機(jī)構(gòu)自身沒(méi)有了備付金賬戶(hù)，但我們的資金會(huì)直接通過(guò)第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)入央行。如此一來(lái)，如此一來(lái)，央行為我們的資金提高了安全性，有效地預(yù)防了第三支付機(jī)構(gòu)出現(xiàn)卷款跑路的情況。

所以，用戶(hù)的資金反倒更安全了。

閱讀數(shù)